Президент Консалт

1. Заём.

1)Договор займа становится, по общему правилу, консенсуальным, то есть теперь он считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, а не с момента передачи предмета займа (денег или вещей, определённых родовыми признаками), как было раньше.  Это значит, что теперь заёмщик может потребовать возмещения убытков или применения других мер ответственности, предусмотренных законом или договором, в случае непредоставления ему займа займодавцем, или потребовать исполнения договора, то есть предоставления займа.

Исключение предусмотрено для займа, в котором займодавцем является гражданин.  Такие договоры по-прежнему являются реальными, то есть считаются заключёнными в момент передачи денег или вещей.

2)Установлена возможность отказаться от договора займа полностью или частично.  Для займодавца такая возможность возникает в случае, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленный заём не будет возвращен в срок.  Заёмщик, ведущий предпринимательскую деятельность, может отказаться от займа при условии, что он уведомит об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа.  Срок для этого уведомления может быть предусмотрен договором.

3)Введено понятие «ростовщических процентов».  Теперь, суд может снизить проценты по займу в случае, если заёмщиком является гражданин, а займодавцем – юридическое лицо, не осуществляющее профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, или другой гражданин, при условии, что размер процентов, предусмотренный договором займа, в два и более раза превышает обычные для подобных случаев проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.  Проценты в этом случае могут быть уменьшены судом до размера процентов, обычно взимаемых при подобных обстоятельствах.

4)Граждане обязаны заключать договор займа в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 рублей а не 10-кратный размер МРОТ, как было ранее.

5)Договор займа между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не более 100 000 рублей предполагается беспроцентным, если в нём прямо не указано обратное. 

6)Заём, подлежащий возврату, считается возвращённым в момент поступления денег в уполномоченный банк, в котором открыт счёт займодавца.  Ранее, заёмщик считался исполнившим своё обязательство в момент, когда деньги зачислялись на счёт займодавца.

2. Кредит.

1)Право банков устанавливать в кредитных договорах иные, кроме процентов за пользование кредитом, платежи, в том числе связанные с выдачей кредита, теперь предусмотрено ГК РФ.  Теперь оспорить такие платежи по мотивам того, например, что они не являются банковской операцией, не получится.

2)В ГК включена норма, позволяющая банку установить в договоре случаи, когда у него как у кредитора возникает право требовать досрочного возврата кредита заёмщиком-юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. 

3. Факторинг.

Конкретизирован предмет договора факторинга. Для того, чтобы договор рассматривался как факторинг, а не как обычная цессия, кредитор (клиент по договору факторинга) должен уступить право требования агенту и оплатить его услуги, а фактор (агент по договору факторинга) должен принять на себя выполнение как минимум двух из четырёх действий, перечисленных в п.1 ст. 824 ГК РФ, а именно:

1)передавать клиенту денежные средства в счёт денежного требования, в том числе в виде займа или аванса;

2)осуществлять учёт денежных требований клиента к должникам;

3)осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе требовать выплат от должников, получать от них платежи и производить расчёты, связанные с денежными требованиями;

4)осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Кроме того, теперь последующая уступка денежного требования допустима, если иное не предусмотрено договором.

4. Банковский счёт.

1)Введено понятие совместного банковского счёта.  Это счёт, который открывается сразу нескольким физическим лицам.  Права на средства на совместном счёте принадлежат таким лицам пропорционально внесённым ими суммам, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.  В случае, если договор о совместном счёте заключён клиентами-супругами, права на эти средства являются их общими правами, если иное не предусмотрено их брачным договором, о котором они уведомили банк.

2)Введено понятие группы счетов.  Установлено, что распоряжение о списании денежных средств с банковского счёта, при недостаточности на нём средств, может быть исполнено с другого счёта, в том числе со счёта другого лица, если договором банка и таких лиц эти счета включены в группу банковских счетов.  При отсутствии иных указаний в ГК РФ, можно сделать вывод, что эта возможность установлена и для юридических лиц.  Представляется, однако, что эта возможность вряд ли будет активно использоваться участниками гражданского оборота, по крайней мере, на первых порах, поскольку принадлежность к группе счетов можно использовать, например, как доказательство аффилированности лиц в делах о банкротстве, для привлечения к ответственности контролирующих деятельность должника лиц.

5. Банковский вклад.

1)Установлено, что условия сберегательного сертификата, которым может быть удостоверено внесение гражданином денег во вклад, могут не предусматривать право гражданина на досрочное получение суммы вклада по требованию.  Эта норма является принципиальной новеллой, поскольку согласно предшествующей редакции ГК РФ, гражданин не мог быть ограничен в своём праве востребовать банковский вклад досрочно.

2)На уровне ГК РФ введена новая форма банковского вклада – вклад в драгоценных металлах.  Установлено, что к договорам банковского вклада в драгоценных металлах применяется правила о вкладах, предусмотренные ГК РФ, в том числе нормы о том, что при ликвидации банков в первую очередь удовлетворяются, в частности, требования граждан по заключенным договорам банковского вклада.  Тем не менее, к банковскому вкладу в драгоценных металлах правила ГК РФ о страховании вкладов физических лиц не применяются, и об этом гражданин должен быть уведомлен банком в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах.

6. Аккредитив.

1) Аккредитив теперь предполагается безотзывным.  Раньше было наоборот, банк плательщика мог по просьбе плательщика отозвать или отменить аккредитив, если в тексте аккредитива прямо не было предусмотрено иное.

2) Введено понятие подтверждённого аккредитива.  Теперь банк-эмитент может просить другой банк подтвердить аккредитив. По подтверждённому аккредитиву оба банка отвечают перед бенефициаром по аккредитиву солидарно.

3)Появилось понятие переводного (трансферабельного) аккредитива. Это аккредитив, получатель средств по которому может указать лицо, которому должно быть осуществлено исполнение.

7. Эскроу

Вместо ранее существовавших нескольких статей, посвящённых эскроу-счетам, теперь в ГК РФ введена отдельная глава, посвящённая условному депонированию (эскроу).

1) Суть договора эскроу состоит в передаче эскроу-агенту на депонирование имущества для исполнения обязательства депонента по передаче этого имущества другому лицу, а эскроу-агент передаёт это имущество бенефициару при наступлении определённых в договоре оснований (совершение каких-либо действий или наступление срока).

2) Ранее договор эскроу-счёта можно было заключить только с банком.  Теперь агентом по договору может быть любое лицо.

3) Предметом договора эскроу может быть любое имущество, за исключением недвижимого.  На имущество, находящееся на условном депонировании, не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара, оно не может быть арестовано, в отношении него не могут быть приняты обеспечительные меры.

4) Договором на эскроу-депонирование может быть предусмотрена обязанность эскроу-агента проверить наличие оснований для передачи имущества бенефициару.  Представляется, что можно предусмотреть более глубокую проверку, чем, например, проверка документов при раскрытии аккредитива, когда банк берёт на себя лишь формальную проверку документов, предоставление которых является основанием для выплаты средств по аккредитиву.

8. Снято ограничение на уступку требований по денежному обязательству, возникших из договора, заключенного на торгах.

Таким образом, стала возможной уступка прав требования по денежным обязательствам по государственным или муниципальным контрактам, и, следовательно, становится возможным привлечение финансирования под залог таких прав.